Audiencia Provincial Granada, Sentencia 476/2018, 21 Dic. Recurso 329/2017

La Audiencia Provincial de Granada confirma la sentencia dictada en primera instancia que condenó a la aseguradora de la comunidad de propietarios a abonar la indemnización reclamada por la aseguradora de la vivienda dañada a causa de un incendio originado.

Este incendio causó daños tanto en el continente de la vivienda como en elementos comunes del edificio.

El Tribunal considera que el de los autos es un supuesto de concurrencia de seguros de daños al garantizar las pólizas suscritas con ambas compañías el riesgo de incendio, sin que exista incompatibilidad entre la cobertura de los daños sufridos por el causante y la de la su responsabilidad civil.

En efecto, la cobertura de responsabilidad civil, que se proyecta frente a terceros, tan sólo es predicable del reconocimiento de la culpa en términos jurídicos, “conforme a derecho”, según el art. 73 de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, mientras que la cobertura de daños viene configurada por la libre autonomía de la voluntad de las partes.

Lo cual tiene indudable trascendencia, ya que nada impide que, junto con la cobertura de responsabilidad civil, frente a terceros, se pacte la cobertura de los daños derivados para el propio tomador del hecho determinante de la responsabilidad asegurada, como, por otra parte , es lo habitual en el seguro de la vivienda o del hogar.

Así ocurre en el caso de las dos pólizas suscritas con las respectivas compañías litigantes, en las que en ningún caso queda excluida la cobertura de los daños derivados para el asegurado, incluso para el caso de su responsabilidad en el siniestro.

De este modo, y dado que no existe discusión en cuanto al reconocimiento de la condición de tomador a favor del comunero integrante de la comunidad asegurada por la póliza que garantiza los riesgos del edificio en régimen horizontal, la aseguradora del edificio vendrá obligada a indemnizar los daños causados por el incendio en que consiste el riesgo asegurado, en los mismos términos que la aseguradora de la vivienda privativa de dicho comunero asegurado.

En ambos casos, y según sus respectivos condicionados, las compañías concurren a garantizar el mismo riesgo frente al mismo tomador, por el mismo período de tiempo, de forma simultánea y no sucesiva. En consecuencia, se dan los requisitos del arte. 32 de la Ley 50/1980, de contrato de seguro, contribuyendo a ambas aseguradoras al abono de la indemnización en proporción a la suma asegurada misma.

La concertación de la doble garantía, de responsabilidad civil y daños, no puede beneficiar a una aseguradora u otra, ya que ambas son igualmente exigibles de acuerdo con lo pactado, una vez satisfecha la correspondiente prima y en evitación del enriquecimiento injusto que se derivaría para la aseguradora de la comunidad de propietarios que, habiendo cobrado la prima por la garantía de daños de las viviendas, se vería liberada de hacer efectiva la indemnización, por la proporción correspondiente, en base a la responsabilidad civil del mismo comunero tomador que en ningún caso figura como excluyente de la cobertura contratada